Kann ich mein 401(k) für Hypothekenzahlungen verwenden?

Die Regierung bietet viele Anreize für Rentenkonten wie 401(k)s. Zum Beispiel sind sie Steuerbegünstigte Investition, was bedeutet, dass Sie darauf keine Steuern zahlen, bis Sie abheben. 401(k)-Einzahlungen zählen in dem Jahr, in dem Sie sie tätigen, auch nicht als steuerpflichtiges Einkommen, sodass Sie sie verwenden können, um Ihre Steuerschuld zu senken. Es stimuliert auch Investitionen in den Ruhestand, die Regierung bestraft Menschen, die sich vorzeitig zurückziehen. In einigen Szenarien kann es jedoch sinnvoll sein, sich frühzeitig in Ihren 401 (k) zu stürzen. Ein solches Szenario ist Ihre Hypothekenzahlung. Bevor Sie sich entscheiden, Geld aus Ihrer Vorsorgekasse zu beziehen, um Ihre Hypothek zu bezahlen, sollten Sie die Vor- und Nachteile abwägen. Vielleicht möchten Sie sich auch von einem Experten beraten lassen Finanzberater über Ihre einzigartige Situation.

Sollten Sie Ihre Hypothek mit Ihrem 401 (k) abzahlen?

zahlen Sie Ihre Hypothekendarlehen Es kann sich gut anfühlen, besonders wenn es so ist Schulden sind schlecht für Ihre geistige Gesundheit. Aber Sie sollten diese Entscheidung nicht nur auf der Grundlage dieser Gefühle treffen. Ihr Ruhestand ist Ihr Notgroschen. Bevor Sie in die tauchen der Ruhestand Sparen, gibt es vier Fragen, die beantwortet werden müssen.

1. Wie alt bist du?

Wenn Sie unter 59,5 Jahre alt sind, müssen Sie für die Laufzeit mit einer zusätzlichen Strafe von 10 % rechnen ausziehen von Ihrem 401 (k) früh. Dies ist ein großer Erfolg, der die Rückzahlung Ihrer Hypothek nicht wert ist. Das bedeutet, wenn Sie 50.000 US-Dollar aufnehmen, um die Hypothek abzuzahlen, werden Sie automatisch mit 5.000 US-Dollar bestraft. Dies ist auch vor Steuern, sodass Ihre tatsächliche Auszahlung geringer ausfällt.

2. Wie viel schulden Sie?

Der Betrag, den Sie für Ihre Hypothek schulden, wird in zweierlei Hinsicht berücksichtigt. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie schulden $200.000 für Ihre Hypothek. Wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlen, müssen Sie nicht nur die Hypothekenzahlung leisten, sondern vermeiden auch, Zinsen auf diese 200.000 $ zu zahlen. Wenn Sie jedoch 200.000 US-Dollar aus Ihrem 401 (k) herausnehmen würden, müssten Sie dies tun Ausschüttungssteuer zahlen. Für 200.000 US-Dollar könnte dies dazu führen, dass Tausende von Steuern geschuldet werden.

3. Wie viel haben Sie gespart?

Abhängig von der Größe Ihres Notgroschens kann es sinnvoll sein, die Hypothek mit einem 401 (k) abzuzahlen. Schauen Sie sich jedoch zuerst Ihre Ersparnisse oder andere Vermögenswerte an. Wenn Sie Ihren 401 (k) in den Ruhestand verlängern müssen, kann es sinnvoll sein, ihn investiert zu lassen und andere Vermögenswerte zur Tilgung Ihrer Hypothek zu verwenden.

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4. Was ist Ihre erwartete Rendite?

Das ist eine große Sache. Wenn Ihr 401 (k) zuverlässig eine Rendite von 7 % bietet, sollten Sie nachdenken, bevor Sie es anfassen. Diese Rendite ist freies Geld. Wenn Sie beispielsweise 1 Million US-Dollar in Ihrem 401 (k) haben, verdienen Sie bei einer jährlichen Rate von 7 % 70.000 US-Dollar pro Jahr. Wenn Sie in Ihren 401 (k) eintauchen, wird diese jährliche Zahlung schrumpfen. Wenn Sie 300.000 US-Dollar zur Rückzahlung Ihrer Hypothek erhalten, steigt Ihr jährliches Wachstum von 70.000 US-Dollar auf 49.000 US-Dollar.

Vorteile der Abzahlung einer Hypothek mit einem 401 (k)

Wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlen, kann es sich gut anfühlen und Ihnen viel Spielraum für Ihre Finanzen geben. Hier sind einige der wichtigsten Dinge, die Sie in Ihrem Entscheidungsprozess als positiv betrachten sollten.

• Reduzierte monatliche Kosten: Es spricht einiges dafür, Ihre Hypothek nicht jeden Monat bezahlen zu müssen. Wenn Ihre Hypothek 2.500 US-Dollar pro Monat beträgt, sind das 30.000 US-Dollar pro Jahr, um die Sie sich keine Sorgen machen müssen. Wenn Sie über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, kann der Wegfall der Hypothekenkosten Ihre laufenden Kosten erheblich senken.

• Zinszahlungen vermeiden oder reduzieren: Indem Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen, senken Sie die Gesamtzinsen, die Sie zahlen müssen. Wenn Sie beispielsweise eine 30-jährige Festhypothek mit einem Zinssatz von 400.000 US-Dollar zu 7 % haben, zahlen Sie nur in diesen 30 Jahren 558.035,59 US-Dollar an Zinsen. Je jünger die Hypothek, desto größer die Wirkung. Das liegt an der Straße Amortisation von Hypotheken. Die Kreditnehmer zahlen die aufgelaufenen Zinsen im Voraus und zahlen während der Laufzeit des Kredits nach und nach mehr Kapital. Wenn Sie sich in den letzten fünf Jahren einer 30-jährigen Hypothek befinden, haben Sie bereits den größten Teil der Zinsen bezahlt. Wenn Sie sich jedoch in den ersten fünf Jahren Ihrer Hypothek befinden, haben Sie noch die meisten Zinsen vor sich.

• Planung Ihrer Immobilie: Wenn Sie Ihr gesamtes Haus besitzen, können Sie es Ihren Erben leichter machen. Wenn Nachlassplanung, Sie können sich entscheiden, Ihre Hypothek abzuzahlen, bis Ihre Erben sie zum vollen Wert erhalten. Wenn Sie sich dem Ende Ihres Lebens nähern, kann der Besitz eines Eigenheims das Vermögen derer schützen, denen Sie es hinterlassen.

Nachteile der Abzahlung einer Hypothek mit einem 401 (k)

Die Verwendung von Pensionsfonds ist immer mit einigen potenziellen Nachteilen verbunden, die berücksichtigt werden müssen, um sicherzustellen, dass es die richtige Entscheidung für Ihre Situation ist. Folgendes sollten Sie beachten, bevor Sie fortfahren.

• Reduziertes Altersguthaben: Die Rückzahlung Ihrer Hypothek mit einem 401 (k) kann Ihr Altersguthaben erheblich aufzehren, insbesondere wenn Sie noch einen großen Restbetrag zu zahlen haben. Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek in Höhe von 200.000 US-Dollar abzahlen und über 1.000.000 US-Dollar an Altersvorsorge verfügen, sind das 20 % Ihrer Rente.

• Verlust der Fähigkeit, Altersguthaben zu vermehren: Wenn Sie eine jährliche Rendite von 7 % auf Ihre Altersvorsorge sehen, reduzieren Sie Ihre Rendite, indem Sie Ihre 401 (k) reduzieren. Dieses jährliche Wachstum kann einen großen Teil dessen ausmachen, was Ihnen dies ermöglicht Geht in den Ruhestand. Indem Sie einen großen Teil zur Tilgung Ihrer Hypothek herausnehmen, reduzieren Sie die Höhe der Rendite, die Sie erzielen können.

• Große Steuerrechnung: Vielleicht ist eines der größten Hindernisse für die Rückzahlung Ihrer Hypothek mit einem 401 (k) Ihre Steuerrechnung. Denken Sie daran, dass das gesamte Geld, das Sie von Ihrem 401 (k) abheben, als Einkommen gezählt wird Einkommenssteuer. Das bedeutet, wenn Sie 200.000 US-Dollar abheben, um Ihre Hypothek abzuzahlen, zahlen Sie Steuern darauf. Dies könnte Sie in eine andere Steuerklasse drängen, was Ihren Wert erhöht Effektivsteuersatz. Wenn Sie Ihre Hypothek mit einer 401(k)-Abhebung abzahlen wollen, müssen Sie sich auf eine saftige Steuerrechnung einstellen.

Endeffekt

Hypothek abbezahlen mit a 401 (k) Dies kann in bestimmten Szenarien sinnvoll sein. Es nimmt das emotionale Gewicht der Schulden und kann Ihren Erben die Nachlassplanung erleichtern. Sie müssen jedoch die negativen Aspekte sorgfältig abwägen. Sie zahlen am Ende Steuern und möchten sich nicht so sehr in Ihre Altersvorsorge verstricken, dass dies Ihre Lebensqualität beeinträchtigt.

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