Die wichtigsten Gründe, einen 401(k) nicht in eine IRA zu packen

Rollen Sie Ihre 401 (k) noch nicht in eine IRA

Du hast deinen Job gekündigt. Was sollten Sie mit einem 401(k)-Plan tun, zu dem Sie jahrelang treu beigetragen haben? Herkömmliche Weisheit sagt, es in ein Individual Retirement Account (IRA) umzuwandeln, und in vielen Fällen ist das die beste Vorgehensweise. Aber es gibt Zeiten, in denen eine Verlängerung nicht die beste Option ist.

Werfen wir einen Blick auf fünf dieser Situationen und die Gründe dafür, Ihren 401(k)-Plan – oder, wenn Sie ein öffentlicher oder gemeinnütziger Angestellter sind, Ihren 403(b)- oder 457-Plan – im Plan Ihres früheren Arbeitgebers beizubehalten.

1. Höhere Kaufkraft

Ein 401(k)-Unternehmen kann Gelder zu institutionellen Preisen kaufen, was bei IRA-Konten normalerweise nicht der Fall ist.

Betrachten Sie es als eine Art Firmenrabatt: Da sie für Hunderttausende investieren, „haben die meisten 401(k)-, 403(b)- und 457-Pläne eine beträchtliche Kaufkraft – viel mehr als eine Einzelperson.“ [retirement account]”sagen Wayne Bogosianehemaliger Präsident der PFE Group und Mitautor von Der vollständige Leitfaden für Idioten zu 401 (k) -Plänen. Dadurch können Sie erhebliche Gebühren einsparen, sodass mehr Diskretion auf Ihrem Konto bleibt.

2. Steuerersparnis

Wenn Ihr 401(k)-Plan hoch bewertete Unternehmensaktien enthält, können Sie eine Menge Steuern sparen, wenn Sie diese Aktien auf ein reguläres Maklerkonto übertragen. Sie müssen Steuern auf die aus Ihrem 401(k) entnommenen Anteile zu Ihrem aktuellen Steuersatz zahlen; Die Steuer hängt jedoch vom ursprünglichen Kaufpreis ab – Sie zahlen keinen Gewinn aus dieser Aktie, bis Sie sie tatsächlich verkaufen (danach zahlen Sie den Kapitalertragssteuersatz, der niedriger ist als der Einkommenssteuersatz). Dies wird als Net Unrealized Appraisal (NUA) bezeichnet.

sagt repräsentativer Anlageberater Jonathan Schwanberg Zu Tri-Star-Berater in Houston, Texas.

Nehmen wir zum Beispiel an, dass die Aktien eines Unternehmens für 10.000 $ gekauft wurden und derzeit bei 50.000 $ auf dem Markt sind. Ihre Steuerrechnung für die Übertragung der Anteile an die Maklerfirma basiert auf dem Kaufpreis von 10.000 $. Sie werden auf keinen der Gewinne besteuert, bis Sie sie verkaufen. Da die Aktie auf ein Maklerkonto verkauft wird, wird sie beim Verkauf mit dem günstigeren Kapitalertragsteuersatz besteuert, verglichen mit dem normalen Einkommensteuersatz.

Im Gegensatz dazu, wenn Sie diese Aktie in eine IRA rollen, wird sie schließlich mit dem normalen Einkommensteuersatz besteuert, wenn Sie die Aktie verkaufen müssen, um die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) von der IRA zu erhalten. RMDs beginnen im Alter von 73 Jahren, wenn Sie zwischen 1951 und 1959 geboren wurden, oder im Alter von 75 Jahren, wenn Sie 1960 oder später geboren wurden.

Es gibt jedoch Gründe zur Vorsicht. Hier sind zwei Typen:

• Stellen Sie sicher, dass es sich bei den Beständen in Ihrem 401(k) um tatsächliche Aktien handelt; Erstellt rund 401(k)-Fonds, die die Wertentwicklung von Unternehmensaktien nachahmen.
• Stellen Sie sicher, dass die Verlagerung dieser Bestände Ihr Einkommen nicht so stark in die Höhe treibt, dass Sie in eine höhere Steuerklasse gedrängt werden – und am Ende dem Internal Revenue Service weit mehr schulden, als Sie im nächsten April hätten.

„Hält eine Planteilnehmerin hingegen Anteile an dem entbehrlichen Unternehmen, das sie bis zum Kursanstieg halten will, sollte sie erwägen, ihre Anteile zu verkaufen und kurz darauf wieder zurückzukaufen“, ergänzt Swanburg. “Innerhalb eines 401 (k) gilt die Wash-Sale-Regel nicht, und dies setzt die Kostenbasis zurück und erhöht das Potenzial für NUA-Vorteile auf der Straße.”

3. Rechtsschutz

In einem 401(k) einbehaltenes Geld ist durch Bundesgesetze vor fast allen Arten von Gläubigerurteilen geschützt (mit Ausnahme von IRS-Steuerpfandrechten und möglicherweise Ehegatten- oder Kindesunterhaltsanordnungen), einschließlich Insolvenz. IRAs sind nur durch staatliche Gesetze geschützt, deren Schildstärke variiert.

Das Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act von 2005 schützt bis zu 1 Million US-Dollar an traditionellen oder Roth IRA-Vermögenswerten vor Konkurs. Der Schutz vor anderen Arten von Urteilen ist jedoch von Staat zu Staat unterschiedlich und kann auch davon abhängen, ob es sich bei Ihrer IRA um eine Roth- oder traditionelle Form handelt.

Wenn Sie sich Sorgen über potenzielle Urteile, Gläubiger oder Einziehungen machen, bietet Ihnen die Aufbewahrung Ihrer 401(k)-Gelder dort, wo sie stehen, möglicherweise die größte Sicherheit.

4. Vorruhestandsleistungen

sagt Marguerita Cheng, CFP®, Geschäftsführerin von Der globale Reichtum des blauen Ozeans In Louisville, Kentucky. „Sie können bereits mit 55 erreicht werden, weil sie bei einer IRA eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % zahlen müssen.“

Tatsächlich können Sie nach Ihrer Abreise möglicherweise mehrmals im Jahr Geld von Ihrem 401 (k) abheben (Ihr Arbeitgeber legt die Regeln fest, wie oft Personen in dieser Altersgruppe Geld abheben können). Sie verlieren dieses Privileg, sobald Ihr 401 (k) in eine IRA umgewandelt wird, und Sie müssen bis zum Alter von 59½ Jahren warten, um auf Ihr Geld zugreifen zu können Strafe.

SEPP-Programm

Es gibt jedoch eine wichtige Ausnahme von der vorzeitigen Ausschüttungsstrafe als Teil der IRS-Regel 72

Wenn Sie weiterhin für Ihren Arbeitgeber arbeiten, darf die SEPP nicht aus einer qualifizierten Altersvorsorge entnommen werden; Wenn Sie jedoch vom Dienst des Unternehmens getrennt sind, können Sie sich für diese Ausnahme qualifizieren. Gelder können auch jederzeit von einer IRA unter einem SEPP kommen. Ausschüttungen werden als eine Reihe von im Wesentlichen gleichen regelmäßigen Zahlungen über die erwartete Lebensdauer unter Verwendung von IRS-Zeitplänen formuliert.

Sobald SEPP-Zahlungen beginnen, müssen sie jedoch für mindestens fünf Jahre oder bis zu Ihrem 59. Lebensjahr fortgesetzt werden, je nachdem, welcher Zeitpunkt später liegt. Wenn Sie die Anforderungen nicht erfüllen, wird Ihnen eine vorzeitige Strafe in Höhe von 10 % in Rechnung gestellt, und Sie können Strafen aus früheren Steuerjahren schulden, wenn Sie Ausschüttungen vorgenommen haben.

5. Wertstabile Fonds

Die 401(k)-Pläne eines Unternehmens haben Zugang zu einer speziellen Geldart, die als Festwertfonds bezeichnet wird. Diese Fonds sind auf dem Binnenmarkt nicht erhältlich und ähneln Geldmarktfonds, bieten jedoch in der Regel bessere Zinssätze. Wenn Sie diese risikoaversen Fahrzeuge nutzen möchten und Ihr 401(k) sie als Option anbietet, sollten Sie unbedingt an Ihrem bestehenden Plan festhalten.

Endeffekt

Wenn Sie und Ihr Unternehmen das Geschäft aufgeben, ist die Entscheidung, was Sie mit Ihren Altersguthaben tun sollen, eine wichtige Entscheidung. Die Verlängerung Ihres 401 (k) ist in den meisten Fällen möglicherweise die beste Option für Sie, aber es gibt Gründe, warum es besser funktioniert, Geld in einem Unternehmensfonds zu belassen.

Überprüfen Sie jedoch Ihre Unternehmensregeln: Die meisten Arbeitgeber verlangen, dass Ihr 401(k) einen bestimmten Mindestbetrag einhält, wenn Sie das Konto nach Beendigung Ihres Jobs bestehen lassen möchten, und es kann auch Unterschiede bei den Zugriffsrechten und der Zuweisung Ihrer Gelder geben ., und Gebühren.

Eine weitere Möglichkeit, um zu prüfen, ob Sie Ihr Geld in Ihrem 401(k) behalten sollten, wenn Sie Ihren alten Job für einen neuen verlassen: Übertragen Sie Geld aus Ihrem vorherigen Jobplan in Ihren 401(k) bei Ihrem neuen Unternehmen, wenn dies zulässig ist. Dies ist eine ausgezeichnete Option für ältere Mitarbeiter, die dieses Geld vor den erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) schützen möchten.

Sie müssen keine RMDs aus dem 401 (k) bei dem Unternehmen ablegen, für das Sie derzeit arbeiten. Stellen Sie nur sicher, dass die Gebühren des neuen Plans nicht schlechter sind und die Anlageoptionen vergleichbar sind.