Rentensparer, die Rentenkonten vor Steuern wie IRAs in umwandeln Roth IRAs nach Steuern Nach Erreichen des 60. Lebensjahres können Sie weiterhin steuerfrei Geld vermehren und dann im Ruhestand steuerfrei Geld abheben. Sie vermeiden Vorfälligkeitsentschädigungen und müssen auch keine erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) nehmen, die die Steuern nach der Pensionierung erhöhen können. Auf der anderen Seite müssen sie eine riesige Steuerrechnung für die Schicht bezahlen und dann fünf Jahre warten, um steuerfreie Abhebungen vorzunehmen. A Finanzberater Sie können wertvolle Einblicke und Anleitungen geben, wenn Sie darüber nachdenken, was Sie mit Ihrer IRA tun sollen.
Roth IRA-Konvertierungsgrundlagen
Der Unterschied zwischen a Roth IRA Andere Arten von IRAs sind die eines Roth-Kontos, das mit Dollar nach Steuern finanziert wird. Das bedeutet, dass Sie das Geld versteuern, bevor Sie es in eine Roth einzahlen, und Sie können die Beiträge nicht von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen. Auf der positiven Seite wächst das Geld in einem Roth steuerfrei und Sie können nach der Pensionierung steuerfrei Geld abheben.
Du kannst Geld auf IRA-Konten vor Steuern in Roth IRA umwandeln. Dazu gehören traditionelle IRAs, SEP IRAs und einfache IRAs.
wenn du Konvertieren Sie Geld vor Steuern in einem regulären IRA in ein Roth IRADarauf müssen Sie Ihren aktuellen Satz versteuern. Dies kann zu einer hohen Steuerbelastung für das Jahr führen, in dem Sie die Roth umwandeln. Der Überweisungsbetrag wird auf der Grundlage des ordentlichen Einkommens behandelt, wodurch Sie möglicherweise in eine höhere Steuerklasse geraten.
Die Konvertierung eines Roth IRA kann sich aus mehreren Gründen lohnen. Erstens kann es Einkommensobergrenzen umgehen, die Roth-Transfers an einkommensstarke Steuerzahler begrenzen. Die meisten Steuerzahler können im Jahr 2021 bis zu 6.000 US-Dollar in einen Roth einzahlen. Für Steuerzahler mit hohem Einkommen sind die Beitragsgrenzen jedoch niedriger, und ab einem bestimmten Punkt sind keine Roth-Beiträge mehr zulässig.
Beispielsweise beginnen im Jahr 2021 für verheiratete Steuerzahler, die gemeinsam einen Antrag stellen, die zulässigen Roth-Beiträge schrittweise abzubauen Bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) beträgt 198.000 US-Dollar. Über 208.000 $ in MAGI können Steuerzahler keine Roth-Beiträge leisten.
Es gibt jedoch keine Beschränkungen für Überweisungen. Ein Steuerzahler mit einer Vorsteuer-IRA kann einen beliebigen Geldbetrag in einem Jahr in eine Roth-IRA umwandeln.
Roth IRAs sind ebenfalls davon befreit Mindestausschüttungen erforderlich (RMD). Zwangsabhebungen von Rentenkonten beginnen im Alter von 72 Jahren und können für wohlhabende Rentner eine Steuerbelastung darstellen. Aber Roth-Besitzer müssen nicht ihr ganzes Leben lang RMDs entwickeln. Dies macht Roth IRAs besonders vorteilhaft ein Erbe hinterlassen.
Denken Sie daran, dass der Ort, an dem Sie in den Ruhestand gehen möchten, ein weiterer zu berücksichtigender Faktor ist, wenn es um Roth IRA-Konvertierungen geht. Wenn Sie erwarten, nach der Pensionierung in einen Staat mit hohen Einkommenssteuern zu ziehen, ist der Transfer wahrscheinlich sinnvoller, als wenn Sie sich in einen Staat mit niedriger oder keiner Einkommenssteuer zurückziehen.
Umwandlungsleistungen nach 60
Roth IRAs sind beliebt bei jüngeren Sparern, die einen höheren Rang erwarten Steuerklassen später in ihrem Berufsleben. Aber auch Steuerpflichtige ab 60 Jahren können davon profitieren. Ein Grund dafür ist, dass Steuerzahler in ihren 60ern möglicherweise weniger verdienen als in ihren Spitzenjahren, sodass die Einkommenssteuer für eine Roth IRA-Konvertierung geringer ist.
Für diejenigen, die über ein beträchtliches Altersguthaben verfügen und erwarten, dieses zu erhalten Rentenansprüche Zusätzlich zur Sozialversicherung können die RMDs einer regulären IRA sie nach der Pensionierung auch in eine höhere Steuerklasse einordnen. Wenn Sie also jetzt zu einem Roth IRA wechseln, können Sie auf Kosten der heutigen Steuerzahlung Ihre Steuerlast nach dem Ruhestand verringern.
Umbaufehler nach 60
Dass heute ein großer Teil der Steuern gezahlt werden muss, ist der größte Dämpfer für Roths Transformation. Ein weiterer potenzieller Nachteil ist, dass Roth-Konten fünf Jahre lang geöffnet sein müssen, um die Zahlung von Steuern auf Abhebungen zu vermeiden. Abhebungen nach dem 59.5. Lebensjahr unterliegen nicht der Strafe von 10 %, die für vorzeitige Abhebungen verhängt werden kann. Aber auch für über 60-Jährige sind noch Einkommenssteuern fällig.
Es gibt einen Weg, dies zu umgehen. Roth IRA-Besitzer können dies vermeiden Steuern zahlen Bei Abhebungen, wenn sie fünf Jahre nach der Überweisung warten, bevor sie die überwiesenen Gelder abheben. Dasselbe gilt für alle Einnahmen aus dem überwiesenen Geld, außer dass Roth IRA-Besitzer zusätzlich zu den Steuern zahlen müssen, wenn die Einnahmen vor fünf Jahren abgezogen wurden, eine Strafe von 10 % auf die abgezogenen Einnahmen schulden.
Roth IRA-Überweisungen werden nicht für alle Sparer empfohlen. Beispielsweise werden viele Rentner weniger Einkommen haben als während ihrer Erwerbstätigkeit. Für sie ist es am besten, eine reguläre IRA zu verwenden und die Steuern zu zahlen, wenn Sie das Geld abheben.Ebenso sind Roth-IRA-Konvertierungen möglicherweise nicht sinnvoll, wenn der Steuerzahler beabsichtigt, das Vermögen in der regulären IRA zu belassen. für eine gemeinnützige Organisation.
Schließlich ist der Prozess der Umwandlung einer regulären IRA in eine Roth-IRA unumkehrbar. Ein Steuerzahler, der sich nicht sicher ist, dass die Einkommenssteuern nach der Pensionierung niedriger sein werden als heute, sollte sich die Umwandlung vielleicht zweimal überlegen.
Minimum
Für Steuerzahler, die nach dem Ruhestand einen höheren Steuersatz erwarten, kann die Umwandlung einer regulären IRA in eine Roth IRA nach dem 60. Lebensjahr dazu beitragen, Ihre Gesamtsteuerbelastung im Laufe der Zeit zu verringern. Roth IRA-Konvertierungen ermöglichen ein steuerfreies Einkommenswachstum und vermeiden die Notwendigkeit, erforderliche Abhebungen vorzunehmen, die die Steuerkosten nach der Pensionierung erhöhen. Roth IRA-Überweisungen gehen zu Lasten der Zahlung von Steuern auf das überwiesene Geld, eher jetzt als später. Außerdem müssen Gelder, die nach dem 60. Lebensjahr überwiesen werden, fünf Jahre auf dem Konto belassen werden, bevor sie steuerfrei abgehoben werden können.
Rentenberatung
-
Die Entscheidung, ob Sie Ihr reguläres IRA-Vermögen in ein Roth IRA umwandeln oder nicht, erfordert eine sorgfältige Beurteilung Ihrer finanziellen und steuerlichen Situation. Hier kann ein Finanzberater von unschätzbarem Wert sein. Einen qualifizierten Finanzberater zu finden, muss nicht schwierig sein. Kostenloses SmartAsset-Tool Es bringt Sie mit bis zu drei Finanzberatern in Ihrer Nähe zusammen, und Sie können Ihre eigenen Berater kostenlos interviewen, um festzustellen, welcher der richtige für Sie ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, Lasst uns beginnen.
-
verwenden Kostenloser Rentenrechner Um eine Einschätzung darüber zu erhalten, wie Sie sich Ihren Ruhestandszielen nähern.
Bildnachweis: © iStock.com/Chamäleon 007